Når det finnes mange ulike tilbydere av forbrukslån blir det utfordrende å finne det beste lånetilbudet. Hva som er det beste er også subjektivt, men det er stor enighet om at det billigste forbrukslån er blant de beste. Her finner du informasjon om hva som kjennetegner et billig lån og hva du kan gjøre for å få det beste og billigste lånetilbudet.
Dette kjennetegner billigste forbrukslån
Forbrukslån er ikke akkurat kjent for å være et billig lån. Lånet forbindes med høye renter og gebyrer, og er blant de dyreste lånene på markedet. Samtidig er det store individuelle forskjeller på hva slags forbrukslån du får tilbud om. Siden alle banker bruker din personlige økonomi som utgangspunkt for søknaden, kan noen oppleve å få tilbud om det billigste forbrukslån, mens andre får lånetilbud med høye renter og gebyrer.
Å identifisere et billig lånetilbud er svært enkelt. Det du må se på er:
- Renter
- Gebyrer
- Nedbetalingstid
Det alle billige lånetilbud har til felles er at renter og gebyrer er på den lave siden. Samtidig vil lånet ha en relativt kort nedbetalingstid, noe som igjen gir deg lave totale kostnader.
For å vurdere om du har fått tilbud om det billigste forbrukslån eller ikke kan du se på den gjennomsnittlige renten hos de ulike tilbyderne. Du finner oversikt over alle tilbydere av forbrukslån på den størrelsen du er på jakt etter hos finansportaler.
Hvis lånet har en høyere rente enn gjennomsnittet, betyr det ikke automatisk at du har fått et dårlig lånetilbud. Det betyr derimot at du ikke burde takke ja til dette før du har innhentet flere tilbud.
Hva er et billig forbrukslån?
Det billigste forbrukslånet er det som total sett koster deg minst. For å illustrere med et eksempel. Et forbrukslån på 50 000 kroner med en effektiv rente på 14,08 % prosent koster deg 1 144 kroner i måneden når nedbetalingstiden er på fem år. Totalt etter fem år har du betalt 68 643 kroner.
Tar vi utgangspunkt i det samme lånet på 50 000 kroner, men reduserer nedbetalingstiden til to år får du en effektiv rente på 15,41 %. Samtidig vil de månedlige kostnadene bli på 2 411 kroner, mer enn 1 000 kroner mer i måneden. Mange vil si at det første lånet er det billigste, men når vi ser på de totale kostnadene blir alternativ to det billigste forbrukslån. Totalt har dette lånet kostet deg 57 852 kroner, mer enn 10 000 kroner mindre enn det andre.
Hvorfor søke om rimeligste lån uten sikkerhet?
Det er flere grunner til hvorfor du burde finne det billigste lånetilbudet. Noen av disse er:
- For å holde de månedlige kostnadene nede
- Lavere risiko for at gjelden blir misligholdt
- Større sjanse for å kunne spare ved siden av
- Mulighet til å nedbetale gjelden raskere
Ved å være bevisst på vilkårene på lånet er du også bevisst på ditt eget forbruk. Du får et annet forhold til din egen økonomi, og gjør mer bevisste valg i forhold til hva pengene dine skal gå til. Over tid kan dette gjør at du får en bedre økonomi med flere muligheter og kan unngå fremtidige låneopptak.
Slik søker du om billigste forbrukslån uten sikkerhet
Å finne billigste forbrukslån kan virke som en noe komplisert prosess. Det å søke om lån er derimot ikke dette. Du kan søke om forbrukslån helt enkelt på nett, og uansett hvordan du søker vil søknadsskjemaet inneholde de samme spørsmålene og krav om innhenting av informasjon og kredittsjekk.
Låneportal
Du kan ikke sende en søknad direkte i en låneportal. Det du derimot kan er å finne aktuelle långivere. Ved å legge inn ønsket lånebeløp og nedbetalingstid, kan du se hvilke alternativer som finnes. I oversikten vil du også finne informasjon om gjennomsnittlig rente, noe som kan gi en pekepinn på hvilken rente du kan forvente.
En viktig ting å huske på når du sammenligner tilbydere er at renten kan endre seg i forhold til estimatet. Hvilken rente du får tilbud om kan du ikke vite med sikkerhet før etter at du har fått et tilbud. Det er fordi bankene setter rentenivået etter en individuell vurdering av din økonomi. Du kan likevel bruke estimatet for å vurdere om det er långiver som har generelt høye renter eller ikke.
Si at du søker om et lån på 40 000 kroner, og ønsker en nedbetalingstid på to år. En bank gir et estimat på 11,39 % effektiv rente, mens en annen bank har 16,15 % som estimat. Selv om du ikke er garantert den renten, er det større mulighet for å oppnå billigste forbrukslån hos bank nummer en enn hos bank nummer to.
Lånemegler
En meget enkel og effektiv måte å søke om billigste forbrukslån på er gjennom en lånemegler. Lånemeglere tilbyr ikke selv lån, men formidler søknader til banken og lånetilbud til låntakere. Når du søker gjennom en megler blir din ene lånesøknad automatisk formidlet videre til alle bankene megleren samarbeider med. Velger du en lånemegler med flere partnere, kan søknaden din behandles av over 20 ulike banker.
Det kan ta noe lenger tid å få svar på lånesøknaden når du bruker en lånemegler. Dette er fordi det er flere banker som vurderer søknaden. Normalt sett vil du få svar fra alle bankene i løpet av 24 timer, men det kan også ta opptil 48 timer. Så når du bruker en megler er det viktig å ikke forhaste seg. Vent til alle bankene har gitt deg svar, slik unngår du å takke ja til et lånetilbud som er dyrere enn hva andre banker kan tilby.
Hvordan finne det beste lånetilbudet?
For å finne billigste forbrukslån må du søke om lån hos flere. Dette gjelder uavhengig av om du søker gjennom en lånemegler eller ikke. Når du sender søknaden din til flere ulike banker kan du oppnå flere ulike tilbud. De færreste bankene tilbyr identiske tilbud, og det er fordi de vurderer din personlige økonomi ulikt.
Når bankene ser på din lånesøknad og gjør en vurdering av deg som lånekunde gjøre dette opp mot både offisielle og interne krav. En bank kan kreve at du er minst 25 år og har 250 000 kroner i årlig inntekt. Andre banker kan derimot godta at du er 18 år og har 120 000 kroner i årlig inntekt.
Så for å gi deg selv de beste sjansene for å få tilbud om billigste forbrukslån må du søke hos flere. I tillegg til dette må du sammenligne de ulike tilbudene i etterkant.
Slik sammenligner du lånetilbud
Å sammenligne ulike tilbud om forbrukslån er relativt enkelt. Det er tre faktorer du må se på:
- Rente, både nominell og effektiv
- Gebyrer, herunder termingebyr og etableringsgebyr
- Kostnader, månedlig og totale
For å finne det billigste forbrukslånet må du sette alle lånetilbudene opp mot hverandre. Se på hvor høye eller lave renter du får tilbud om, hva slags gebyrer som kreves, og hva kostnadene blir. Når du gjør dette, kan du luke ut de tilbudene som har de høyeste kostnadene og finne frem til det billigste lånet.
En annen faktor som også er verdt å merke seg er nedbetalingstiden. Det er sjelden at bankene tilbyr lån med en annen nedbetalingstid enn du ønsker, men det kan skje. Så sjekk at alle tilbudene du sammenligner har den samme nedbetalingstiden. Hvis de ikke har det, kan du ikke sammenligne den effektive renten og de totale kostnadene med hverandre. For mer kortere nedbetalingstid blir de effektive rentene høyere, samtidig gir lenger nedbetalingstid lavere effektive renter. De totale kostnadene blir også høyere om du har lang nedbetalingstid.
Tips: Se også Uno Finans for billige lån.
Slik øker du sjansen for å få beste lån
Siden det er din private økonomi som påvirker vilkårene, finnes det tiltak du kan gjøre for å bedre sjansene dine. Disse er i hovedsak knyttet til deg selv og din økonomiske situasjon, men også antallet låntakere vil påvirke rentesatsen.
Reduser din samlede gjeld
Før du søker om lån er det viktig å vite hvor mye gjeld du har fra før. Du kan kredittsjekke deg selv for å finne ut av dette. Et annet alternativ er å logge inn på Gjeldsregisteret. Her finner du en oversikt over all din usikrede gjeld, både forbrukslån og eventuelle kredittkort. Har du bolig-, bil- eller studielån finner du oversikt over disse i nettbanken og på Lånekassen sine nettsider.
Når du har oversikt over eksisterende gjeld kan du se om det er noen gjeld du kan kvitte deg med. Har du kredittkort med ubrukt kreditt, kan du si opp disse. Dette reduserer gjeldsgraden din med en gang, siden også ubrukt kreditt regnes som gjeld. Har du utestående beløp, se om du kan nedbetale dette før du søker om lån. Alternativt kan du søke om et høyere beløp og refinansiere kredittkortene inn i forbrukslånet.
Betal ut inkassosaker
Aktive inkassosaker gjør det vanskelig å få innvilget billigste forbrukslån. Har du i tillegg betalingsanmerkninger er det umulig. Hos Inkassoregisteret kan du sjekke om du har noen aktive inkassosaker. Har du dette, er det viktig at du betaler disse ut før du søker om lån.
Forbedre kredittscoren din
God kredittscore tilsvarer de beste vilkårene. Det er noen tiltak du kan gjøre for å bedre kredittscoren din, som å redusere gjelden din og betale regninger i tide. Andre ting som påvirker kredittscoren din er inntekten og alderen din. Du får ikke gjort så mye med alderen, men har du muligheten til å øke inntekten din vil dette være positivt for kredittscoren. Husk at inntekten må være skattbar og bli registrert i skatteetatens egne registre for at den skal påvirke kredittscoren din.
Søk med medlåntaker
Når du søker alene tar banken utgangspunkt i din inntekt. Søker du sammen med noen så legges begges inntekt og kredittscore til grunn. Har dere begge solid økonomi og god kredittscore kan du oppnå den beste renten banken kan tilby. Det er også mulig å få innvilget et høyere lånebeløp når man søker sammen med noen. Så vær bevisst, og ikke søk om mer enn du har behov for. Lånet skal betales tilbake, og om du ikke betaler avdragene vil banken kreve at medlåntakeren gjør det.
Vurderer du å søke om forbrukslån med medlåntaker kan det være smart å lage en skriftlig avtale dere imellom. Dette gjelder spesielt om dere skal nedbetale lånet sammen. Hvis bare den ene nedbetaler lånet, husk også å sjekke skattemeldingen slik at det er den som betaler som får fradrag for rentene som betales.
Alternativer ved avslag på forbrukslån
Det hender at man får avslag på søknaden om billigste forbrukslån. Hvis du har fått avslag, og har forsøkt å søke med en medlåntaker, finnes det andre alternativer. Hvilket som passer for deg, det avhenger i stor grad av hva lånet skal brukes til.
Kredittkort
Selv om du får avslag på søknad om forbrukslån betyr ikke det at du ikke kan få innvilget kredittkort. Det stilles ofte færre krav til låntakere av kredittkort enn av forbrukslån. Dette gjelder spesielt om du søker om et mindre beløp. Skal du for eksempel kjøpe inn nye møbler til leiligheten kan du søke om et kredittkort med bonusordninger eller faste rabatter. Da kan du få handlet det du trenger til en rimeligere pris, men vær obs på rentene.
Renter på kredittkort er høyere enn på forbrukslån. Samtidig har kredittkortet en rentefri periode på opptil 90 dager. Om du kun trenger å låne penger for en kort periode, vil det i flere tilfeller være mer lønnsomt å velge kredittkort enn å velge forbrukslån. Ikke bare har du rentefri betalingsutsettelse, det er heller ingen etableringsgebyr eller termingebyr.
Privat lån
Vil du unngå kredittkort kan du vurdere å låne penger privat fra venner eller familie. Dette er desidert det billigste lånealternativet, siden det er dere selv som bestemmer om det skal betales renter eller ikke. Og hvis det skal betales renter, har du krav på fradrag av på disse. Samtidig må långiver skatte av renteinntektene på lånet.
Låner du penger privat er det viktig å lage en formell låneavtale. I avtalen inkluderer dere lånebeløp, nedbetalingstid og hvor mye som skal betales hver måned. Ved å ha en skriftlig avtale unngår dere tvister om det skulle oppstå konflikter rundt lånet.
Handlekonto
Har du behov for en vare eller tjeneste nå, men mangler penger er det mulig å få utsatt betalingen. Flere tilbydere av varer og tjenester tilbyr betaling med faktura eller betalingsutsettelser. Du har også egne kontoer som kan opprettes, som for eksempel bilkonto hos bilverkstedet og handlekonto hos Ikano bank og Santander.
Det som er viktig å huske på om du velger denne løsningen er renter og gebyrer. Noen tilbyr rentefri utsettelse, men krever for eksempel et gebyr på 499 kroner. Betalingen blir utsatt i et bestemt antall måneder, og du vil motta en faktura etter denne tiden. Hvis du ønsker, kan du be om å motta faktura tidligere og kan eventuelt dele den opp. Velger du å dele den opp, vil det påløpe renter. Hvor høye disse er avhenger av hvilken bank du har handlekonto hos.
Oppsummering
- Det som kjennetegner billigste forbrukslån er kombinasjonen av lave renter, lave gebyrer og lave totale kostnader.
- Husk å ikke bare se på renter når du skal vurderer om et lån er billig eller ikke, rentene påvirkes av foretrukken nedbetalingstid.
- Hvilke vilkår du får tilbud om avhenger av personlig økonomi og kredittscore.
- For å få det beste og billigste lånetilbudet må du ha en solid økonomi og en god kredittscore. Det er også en fordel å ikke ha gjeld fra før.
- Oppnår du ikke gode vilkår alene kan du søke om forbrukslån med en medlåntaker. Dette øker også sjansene dine for å få innvilget lånet.